קרן השתלמות – המנוף הפטור ממיסים

קרן השתלמות היא חסכון הוני. כלומר, ברגע שהכספים נזילים, ניתן למשוך בפעם אחת את כל מה שנצבר.

שכיר – רשאי לקבל רק דרך המעסיק.

עצמאי – יכול לפתוח לעצמו קרן השתלמות.

קרן השתלמות - אז מה מיוחד במוצר הזה?

המיוחד הוא שעד תקרת הפקדות שנתית מסוימת, הרווחים שמושגים מההשקעות פטורים ממס. כלומר, הכל הולך למשקיע.

בשנת 2022:

• לשכיר – סכום עד 15,712 ש"ח לשנה יהיה פטור ממס. על הפקדות מעבר לזה כבר יוטל מס כמו כל הפקדה רגילה לתכנית פיננסית.

• עצמאי – פטור עד לסכום של 18,960 ש"ח. מעבר לזה חייב במס. חשוב להדגיש שלנושא הפטור ממס אין משמעות לרמת ההכנסה של עצמאי, וגם עצמאי המכניס 10,000 בשנה יכול להפקיד את המקסימום.

איך נבחר איזו קרן השתלמות מתאימה לנו ?

1. מגדירים איזה מסלול מתאים לנו מבחינת תעדוף הכספים: מסלול כללי, מניות, עד 20% מניות ועוד.

2. בוחרים מסלול בהתאם לכוונת המשקיע: מי שרואה בקרן מכשיר לפרישה ולהגשמת חלומות, בהנחה שהוא בן 40, מסלול מניות יתאים יותר.
   

3. בוחנים ביצועים בשנים האחרונות של המסלול הנבחר – גם בתקופות בהן שוק ההון יורד.

4. אחזקות בקרנות – יש חשיבות לדוגמא לאחזקה של נכסים בלתי סחירים לעניין התנודתיות, בעת זמן ששווקים עולים ויורדים במהירות.
   

5. שירות של הגוף המנהל – חשוב מאד להמשך, אלא אם יש מתכנן פיננסי או איש השקעות שמטפל בנושא.

נזילות

קרן השתלמות נזילה כ-6 שנים לאחר פתיחתה. חשוב להדגיש שלאחר 6 שנים הקרן אינה נסגרת מחדש. כל שקל חדש שמושקע נשאר גם הוא נזיל. כל עוד אני לא מושך מהקרן כלום – הכל נשאר נזיל.

טיפ לשכיר – ניתן להגדיל את גובה ניכוי העובד.

לרוב השכירים, הניכוי הוא של 2.5% מהפרשת העובד.

רבים אינם יודעים, אך ניתן לבקש מהמעביד שיגדיל את הפרשת העובד ל-5% ואפילו יותר.

למה זה כדאי?

כיוון שניתן למנף את הקרן, והתרומה של עוד 2.5% להשתלמות היא מאוד משמעותית לאורך השנים.

בנוסף, זה מהברוטו, והקיטון בנטו הוא הרבה יותר קטן בד"כ.

מינוף – מה זה ולמה כדאי ?

נגיד שצברתי 100,000 ש"ח בקרן ההשתלמות.

אני יכול לקבל הלוואה כנגד הקרן בריבית מאוד אטרקטיבית.

חשוב מאוד שההלוואה לא תהיה לצורך צריכה שוטפת, אלא לצורך השקעה אחרת, רצוי לא בשוק ההון (על מינוף ומוצרים מחוץ לשוק ההון במאמרים נוספים).

מילה על דמי ניהול

המשקל של דמי ניהול נמוך מאד בבחירת קרן השתלמות, היות ודמי הניהול שלה הם מצבירה בלבד.

ברגע שירדתם מתחת לאחוז אחד, אין לזה משמעות אמיתית, וזה בעיקר פעילות מניפולטיבית של מחלקות שימור.

אחוז אחד בדמי ניהול על צבירה של 100,000 ש"ח לשנה שלמה מסתכם ב-100 ש"ח.

ולכן, ההבדל בדמי הניהול לא יקבע כמעט כלום בצבירת הכסף בקרן. אין לזה משמעות אמיתית בהחלטה היכן לנהל את קרן ההשתלמות.

לסיכום

קרן ההשתלמות היא כלי פיננסי עצום שניתן למנף אותו, ולהפוך אותו לחיסכון משמעותי למשק הבית לאורך שנים.

עצמאי, מומלץ שיפתח היום קרן השתלמות, וביכולתו להחליט כמה להפקיד כל חודש.

שכיר, מומלץ להגדיל את הפרשות העובד, ולבדוק שהקרן ומסלול ההשקעה מתאימים לצרכיו.

לא מתייחסים לדמי ניהול במידה ומדובר על 1% ומטה – אין לזה משמעות אמיתית.

והכי חשוב – להתייעץ עם אנשי מקצוע – ההתאמה הנכונה של מסלולי ההשקעה ושל תעדוף ההשקעות תקבע כמה כסף יהיה לכם בעתיד.

צרו קשר עכשיו לתיאום שיחה עם מתכנן השקעות, ללא התחייבות.