גמל להשקעה – השקעה שוטפת אסטרטגית

נתחיל ונאמר שכשאנו נכנסים לעולם ההשקעות אנו חייבים טווח השקעה.

כלומר, קודם כל להבין שיש מספר שנים קדימה בהן הכסף יהיה מושקע, ואם יש לי צורך בכסף בעוד שנה נאמר, המקום הנכון עבורו – הוא בבנק.

עבור השקעות צריך טווח של לפחות 3 שנים ומעלה בהן לא יהיה צורך בכסף.

קופת גמל להשקעה - אז מה מיוחד במוצר הזה?

קופת גמל להשקעה היא למעשה מעין ניהול תיק השקעות בעלות מאוד נמוכה.

אני יכול להחליט על סכום התחלתי (בגופים מסוימים אפילו 100 ש"ח), והכסף שלי מנוהל באותה 'מדשאה' של זה שיש לו 100,000 ש"ח.

הרעיון הוא, שלאחר שהגדרתי טווח השקעה של מספר שנים, אני יכול להקצות בצורה נכונה חלק מהכסף כך שינוהל ויהיה מושקע ע"י מיטב המומחים בשוק, בעלויות מאוד נמוכות.

התקרה השנתית לאדם היא 72,616.5 (נכון לשנת 2022).

כך, משפחה בת 5 נפשות (לא חשוב הגיל), יכולה להשקיע כ-360,000 ש"ח בגמל להשקעה מידי שנה.

מיסוי – 25% ריאלי (מנוכה אינפלציה) על הרווחים בלבד (אין מס על קרן ההשקעה).

יתרונות:

• נזילות – ניתן למשוך בכל זמן.

• ניידות – ניתן לנייד בין גופים שונים.

• מינוף – ניתן למנף ולקבל הלוואה כנגד כספים מושקעים.

• שיום – אפשר לעשות קופה על שם ילד.

• סכומים חד פעמיים + הפקדה שוטפת – כל עוד עומדים בתקרה השנתית (72,6161.5 ש"ח נכון ל-2022).

• מסלולי השקעה מגוונים – ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים (מניות, מחקה מדד, אג"ח ועוד), ללא אירוע מס.

איך נבחר איזו קופת גמל להשקעה מתאימה לנו ?

1. מגדירים איזה מסלול מתאים לנו מבחינת תעדוף הכספים – מסלול כללי, מניות, עד 20% מניות ועוד.
   

2. מסלול נבחר לפי כוונת המשקיע. מי שרואה בקרן מכשיר לפרישה ולהגשמת חלומות, בהנחה שהוא בן 40, מסלול מניות יתאים יותר.
   

3. ביצועים בשנים האחרונות של המסלול הנבחר – גם בתקופות בהן שוק ההון יורד.
   

4. אחזקות בקרנות – יש חשיבות למשל לאחזקה של נכסים בלתי סחירים לעניין התנודתיות, בעת זמן ששווקים עולים ויורדים במהירות.
   

5. שירות של הגוף המנהל – מאוד חשוב להמשך, אלא אם יש מתכנן פיננסי או איש השקעות שמטפל בנושא.

נזילות

הקרן כל הזמן נזילה. ניתן לתת הוראת פדיון, והכספים יגיעו לחשבון בתוך סדר גודל של 5 ימי עסקים.

מינוף – מה זה ולמה כדאי ?

נגיד שצברתי 100,000 ש"ח בקופת גמל להשקעה.

אני יכול לקבל הלוואה כנגד הקרן בריבית מאוד אטרקטיבית - סדר גודל של 80% בריבית של P-0.5.

ניתן בצורת בלון, שפיצר או גרייס.

חשוב מאוד שההלוואה לא תהיה לצורך צריכה שוטפת אלא לצורך השקעה אחרת, שעדיף שתהיה לא בשוק ההון.

נקודה חשובה – המינוף שהחברות מאפשרות משתנה כל הזמן כיוון שמדובר בשיקולים עסקיים בד"כ, ולכן יש לבדוק תמיד את אפשרות המינוף הנוכחית של החברה המנהלת.

לעיתים לטובת עסקת מינוף משתלמת נעבור בין גופים. הכל תלוי צורך כמובן.

מילה על דמי ניהול

כאן המשחק הוא מאוד מיותר. דמי הניהול בקופת גמל להשקעה הם מצבירה בלבד.

ברגע שירדתם מתחת ל-1%, כבר אין לזה משמעות אמיתית, וזה בעיקר פעילות מניפולטיבית של מחלקות שימור.

כל 0.1% בדמי ניהול על 100,000 ש"ח צבירה, לשנה שלמה, זה 100 ש"ח בלבד...

ולכן, ההבדל בדמי הניהול לא יקבע כמעט כלום בצבירת הכסף בקרן, ואין לזה משמעות אמיתית בהחלטה היכן לנהל את קופת הגמל להשקעה.

שימושים מעניינים בקופת גמל להשקעה

• חיסכון ילדים – קלאסי במקרה הזה, כיוון שניתן לצרף סכום חד פעמי + הפקדה שוטפת. החשיבות היא בהתאמת מסלול ההשקעה לילד. למשל, לתינוק זה מאוד נכון שהמסלול יהיה מנייתי.

• חיסכון שוטף למשק הבית – בניית חסכון נזיל (לעומת קרן השתלמות או פנסיה) להגשמת מטרות ויעדים של משק הבית.

• ניהול פורטפוליו השקעות – חלק מניהול ההשקעות יהיה בקופות גמל להשקעה, כאשר ההתאמה הפנימית תעשה בין מסלולי ההשקעה השונים.

לסיכום

קופת גמל להשקעה היא כלי פיננסי עצום שניתן למנף אותו, ולהפוך אותו לחיסכון עצום למשק הבית לאורך שנים.

ילדים - השקעה מעולה לטווח ארוך.

משק הבית – השקעה מעולה לחיסכון שוטף.

כסף פנוי – השקעה מעולה כחלק מפורטפוליו השקעות.

לא מתייחסים לדמי ניהול ברגע שזה 1% ומטה – אין לזה משמעות אמיתית.

והכי חשוב – להתייעץ עם אנשי מקצוע – ההתאמה הנכונה של מסלולי ההשקעה ושל תעדוף ההשקעות תקבע כמה כסף יהיה לכם בעתיד.

לשיחה עם מתכנן השקעות, ללא התחייבות - צרו קשר