בני זוג עובדים ,ילדים בבית ספר, בגן, בחוגים, ממשיכים במעגל העכברים...
בשנים האחרונות גדלה ההבנה שחשוב מאוד להשקיע כספים לאורך הגדילה וההתפתחות של התא המשפחתי כדי לייצר יכולת פיננסית חזקה לעתיד ויכולת להעניק לילדים בעתיד הרחוק יותר.
אז איך בונים תשתית פיננסית?
טווח ארוך
קרנות הפנסיה והקופות עם כסף לגילאי פרישה (קופות גמל, פוליסות שונות ועוד) - כאן, ממקסמים מה שניתן.
אם האדם שכיר בחברה:
מגדילים את ניכוי העובד למקסימום (7%)
מתאימים את מסלול ההשקעות בפנסיה לגיל – למשל, אדם בגיל 30. כספי התגמולים שלו, אלו שמיועדים לעוד כמעט 40 שנה, יהיו במסלולי מניות או צמודי מדד מניות ולא במסלול כללי.
לא מושכים כספי פיצויים לאורך הדרך אם ניתן.
אם האדם עצמאי, בוחנים עם כמה ניתן להתחיל להפקיד, ושמים תזכורת אחת לרבעון ("שיטת ההקפצות") כדי להגדיל סכום ההפקדה.
לא משאירים את זה פתוח, ותמיד מתחילים עם משהו – אפילו עם 200-300 ש"ח בהתחלה.
טווח בינוני
קרנות השתלמות
שכיר:
כאן, הדבר תלוי במעסיק. במידה ופתח קרן השתלמות, יש לבחון:
האם מתאימים כאן מסלולי מניות – למשל, במידה והתחלתי עכשיו, יש לי בוודאות 6 שנים לפחות, ולכן יש לשקול זאת.
הגדלת הפקדת העובד – כאן עובדים פחות מודעים לזה, אך ניתן להגדיל ניכוי העובד ליותר מ-2.5% וזה כלי פיננסי חכם לעתיד.
תכנון פיננסי למינוף להשקעה – אני מתכנן שקרן ההשתלמות תהיה גדולה ככל שניתן, כדי שאוכל לקחת הלוואה כנגדה ולהשקיע את כספי ההלוואה. ההשקעה כמובן לא תהיה בשוק ההון אלא בנכס אחר, כך שהכספים יהיו חשופים לנכס בסיסי אחר.
עצמאי:
קרן השתלמות הינה כלי חשוב מאין כמוהו עבור עצמאים – ניתן להפקיד עד 18,960 ש"ח בשנה (נכון ל-2022) ולקבל פטור ממס רווח הון. כל הרווחים הולכים למשקיע, וזה הכלי היחיד שנותן זאת.
אין קשר לגובה ההכנסה כעצמאי, ולכן גם עוסק זעיר, חשוב שימלא את ה'דלי' הזה ככל שיכול.
זה כלי חשוב מאין כמוהו למינוף עתידי (ראו פסקה אחת מעלה).
גם כאן מתחילים אפילו עם סכום קטן ככל שניתן – העיקר שיתחיל לצבור.
קופות גמל השקעה – ילדים
הרעיון כאן – שנוכל להעניק לילדים שלנו כשיגדלו, ולא נצטרך לממש נכסים אחרים (או נממש חלקית לפחות) בכדי לעזור להם.
כאן, במכשיר פיננסי פשוט זה, כל מספר זהות יכול לקבל עד סדר גודל של 72,000 ש"ח לשנה (נכון ל-2022)
ובעצם מחליטים על סכום שוטף שיירד חודש בחודשו ו"שגר ושכח".
היתרון הגדול כאן, שגם אם אני מפקיד 100 ש"ח לחודש, מנהלים לי את ההשקעה באופן מקצועי, כאילו הפקדתי 1,000,000 ש"ח, וזה יתרון מאוד גדול לטווח ארוך.
גם על מכשירים אלה ניתן לקחת הלוואה בעתיד, ואולי הילד שיגיע לגיל 25-30, ימנף את המוצר הזה.
השקעות שוטפות - משק הבית
בעיקרון גם למשק הבית ניתן לפתוח גמל להשקעה, כמו הילדים, להשקיע באופן שוטף ולבנות נכסים.
במידה והצטברו סכומים שונים, יש להשקיע את הכספים בחכמה, וליצור קורלציה גם לנכסים אחרים מעבר לשוק ההון כמו הלוואות חברתיות למשל (BTB) או השקעות אלטרנטיביות אחרות.
הרעיון - לתת לכסף שלנו להתנהל ולצבור לאורך השנים.
לסיכום:
הרעיון הוא לייצר פורטפוליו נכסים משפחתי שהולך וגדל עם השנים. לא להישאר במעגל העכברים, אלא לייצר נכסים שגדלים לאורך הזמן.
כמובן שחשוב שיהיה מתכנן פיננסי או איש מקצוע אחר שילווה את המשפחה לאורך השנים, ינהל את העושר המשפחתי ההולך וגדל, וייתן פתרונות מתאימים.
במאמר נוסף נדבר על ההגנות המשפחתיות לפורטפוליו המשפחתי.
צרו קשר עכשיו לתיאום שיחה עם מתכנן פיננסי, ללא התחייבות.