עולם ההלוואות החברתיות בישראל מתפתח מ-2014 לערך.
כיום, קיימים 3 גופים עיקריים בתחום - BTB, בלנדר ואריא – שנבדלים זה מזה במנגנון ההלוואות בעיקר.
במאמר זה נתמקד בחברה הגדולה בתחום - BTB.
BTB – BE THE BANK
המשקיע ב-BTB זו משתמש באסטרטגיה הפשוטה של הבנקים - להלוות כסף ולקבל עליו ריבית שוטפת.
זוהי למעשה פלטפורמה המחברת בין חווים למלווים.
הכסף של המשקיע נחלק בין ההלוואות באופן אוטומטי על ידי מערכת B-Match שמייצרת לכל משקיע ומשקיע פורטפוליו הלוואות בן מאות לווים שהולך וגדל. כל זה, בתהליך הלוואה פשוט ומהיר, שאינו דורש מפגש בין המשקיע ללווים.
מהן ההלוואות שניתנות ללווים?
ההלוואות ב-BTB ניתנות בסכומים גדולים (50-500 אלף ש"ח) לתקופות ארוכות (3-5 שנים) ובריבית שקלית קבועה. הלוואות אלו הן הלוואות הוגנות, ולא ניתן לקבל הלוואות שכאלו בשום מוסד פיננסי ללא שעבודים, לא בבנקים ואף לא בקרן בערבות המדינה. כלפי המפקידים, קיימת 100% הצלחה של החזרי כל התשלומים של כל ההלוואות, בתשואה הוגנת והגבוהה ביותר בין פלטפורמות ההלוואות החברתיות, וכל זה במיסוי נוח - 15% מס מקוזז במקור.
מיהם הלווים בהלוואות חברתיות?
ב-BTB ההלוואות ניתנות לבעלי עסקים בלבד, אשר עומדים בדרישות התזרים, וברוב המקרים מביאים ערב מתאים. מתבצע חיתום איכותי לכל עסק שמגיע לקחת את ההלוואה.
הלוואות חברתיות - אז מה הרעיון?
הלוואות חברתיות מציעות למשקיע פיזור גדול של הכסף שהושקע, וכך למעשה הוא מקבל יציבות וניהול סיכון.
המשקיע מקבל תשואה שוטפת על כספו.
ובעצם, יש לנו כאן השקעה שאינה חשופה לשוק ההון ולכן מייצרת תשואה יציבה.
מה הסיכון?
כמו תמיד, אין השקעה בלי סיכון, וכמובן שחדלות פרעון של העסקים שלוו את הכסף יכול לפגוע בהחזר.
לכן BTB הקימה 5 מנגנוני הגנה לעניין התזרים השוטף:
פקדון לערבות הדדית - קופה לערבות הדדית היא קופה צוברת, אליה כל משקיעי BTB מפרישים 1% מכל הפקדה ומכל תקבול. מדובר על הפרשה שעל המשקיעים לבצע מסכום ההפקדה הראשוני, בגובה 1% מכספו. היא משולמת מחשבונם ב-24 תשלומים שווים, וזאת על מנת לייצר תשואה חיובית למשקיעים כבר בחודש ההשקעה הראשון. הכספים שמופרשים לקופה לערבות הדדית משמשים לכיסוי תשלומים של הלוואות בפיגור מתמשך, זאת כדי להגביר את ההגנה מפני תנודות וכשלים, והם לא מוחזרים למשקיעים בעת משיכת הכסף.
חלק של כל משקיע בודד לא יעלה על 2% מההלוואה.
ככל שעובר הזמן, המערכת ממשיכה להקטין חשיפה ללווה בודד ל-0.1% מסך הכספים.
סוג הלווים - יזמים ויזמות, בעלי ובעלות עסקים נורמטיביים, המנהלים פעילות עסקית בת שנה לכל הפחות, המעוניינים בהלוואה. כל אחד ואחת מהלווים נדרשים לעבור הליך אנליזה מלא ומפורט, בו הם מתבקשים לספק מידע כלכלי ועסקי רב. ישנם לווים נוספים שאינם בעלי עסקים, הפונים לקבלת הלוואות כנגד שעבוד של נכס.
ערבים - הרוב המוחלט של ההלוואות מגובה בערב/ה או לווה נוסף שייבחנו בהתאם למסלול ולסכום ההלוואה המבוקש.
לסיכום
הלוואות חברתיות הן השקעה מאוד מעניינת, שיכולה להילקח בחשבון כחלק מניהול תמהיל ההשקעות, ולייצר למשקיע אלטרנטיבה עם חשיפה לנכס בסיס שאינו שוק ההון.
רוצים לשמוע עוד? צרו קשר עכשיו לפרטים נוספים ותאמו שיחת ייעוץ עם מתכנן פיננסי ללא התחייבות.